1. Co to jest kredyt bankowy?
2. Gdzie mogę otrzymać kredyt?
3. Czy koniecznym jest informowanie banku o przeznaczeniu środków z kredytu?
4. Od czego zależy oprocentowanie kredytu?
5. Co zawiera wniosek kredytowy ?
6. Co powinno znajdować się na umowie kredytowej?
7. Co to jest zdolność kredytowa?
8. Jakie są funkcje kredytu?
9. Jak wyglądają etapy realizacji umowy kredytowej?

1. Co to jest kredyt bankowy?

Umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem – kredytodawcą, a klientem banku - kredytobiorcą. Bank zobowiązany jest do udostępnienia kwoty kredytu na określony cel i czas. Kredytobiorca ma obowiązek wykorzystać kredyt zgodnie z przeznaczeniem. Ma także obowiązek zwrotu uzyskanej kwoty wraz z odsetkami i prowizją w terminie określonym na umowie. Bank nie przekazuje kredytobiorcy całej kwoty kredytu, lecz mu ją udostępnia. Kredytobiorca może więc sam w zakresie wynikającym z jego aktualnych potrzeb korzystać z udostępnionych środków. Warunkiem udzielenia kredytu jest pozytywna ocena zdolności kredytowej klienta.

2. Gdzie mogę otrzymać kredyt?

Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe. W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).

Ciekawostka

Przed podpisaniem umowy kredytowej (jak i każdego innego dokumentu) powinniśmy uważnie zapoznać się z jej zapisami. Szczególną uwagę zwróćmy na:

• kwotę kredytu,
• całkowity koszt kredytu (kwotę odsetek umownych, prowizji, ubezpieczenia, dodatkowych opłat itd.),
• długość okresu kredytowania (liczbę rat kredytu),
• oprocentowanie,
• termin odstąpienia od umowy i jego warunki,
• możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.

Podpisując umowę kredytową potwierdzamy znajomość jej treści i akceptujemy warunki. Tym samym bierzemy na siebie odpowiedzialność za niedotrzymanie postanowień umowy.

3. Czy koniecznym jest informowanie banku o przeznaczeniu środków z kredytu?

Należy określić cel, na jaki kredyt został udzielony. Jest to istotne, ponieważ bank, zanim udzieli kredytu, musi ocenić, czy cel, na który kredyt ma być przeznaczony daje szanse realizacji, a w konsekwencji czy będziemy w stanie spłacić kredyt. Kredytobiorca, który przeznacza środki pochodzące z kredytu na inne cele niż te, określone w umowie kredytu, naraża się na usprawiedliwione roszczenie banku o natychmiastowy zwrot kredytu.

4. Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Ważne jest ustalenie oprocentowania kredytu oraz prowizji za udzielenie kredytu. Na oprocentowanie wpływają czynniki takie jak:

• poziom inflacji
• zakres obowiązkowych rezerw bankowych, do utrzymywania których zobowiązane są banki,
• ryzyko przedsięwzięcia,
• stopień zdolności kredytowej kredytobiorcy,
• termin spłaty kredytu,
• koszty funkcjonowania banku.

5. Co zawiera wniosek kredytowy ?

• kwotę kredytu
• cel
• terminy spłaty
• informacje o innych kredytach
• proponowane formy zabezpieczenia

6. Co powinno znajdować się na umowie kredytowej?

Prawo bankowe określa minimalną treść umowy kredytowej. Powinna ona obejmować:

• datę i miejsce zawarcia umowy
• postanowienia ogólne
• warunki uruchomienia
• strony umowy,
• kwotę i walutę kredytu,
• cel, na który kredyt został udzielony,
• zasady i termin spłaty kredytu,
• wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,
• sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
• zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,
• terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,
• wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje,
• informacje o warunkach zmiany i odstąpienia od umowy przez bank i kredytobiorcę
• informacje o skutkach naruszenia umowy oraz inne ustalenia stron.

7.Co to jest zdolność kredytowa?

To zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu w terminach i wysokościach określonych w umowie. Bank ocenia możliwość spłaty kredytu przez klienta. Podejmowana przez bank decyzja o udzieleniu kredytu w określonej wysokości i na określony czas poprzedzona jest analizą zdolności kredytowej klienta. Na podstawie przedstawionych dokumentów bank ocenia, czy możliwości finansowe pozwolą na terminową spłatę kredytu. W wyliczeniach tych brane są pod uwagę m. in. dochody kredytobiorcy, liczba osób pozostających na jego utrzymaniu, stałe wydatki miesięczne, a także inne zobowiązania. Nie bez znaczenia jest także historia spłaty innych kredytów, która jest dla banku wyznacznikiem wiarygodności przyszłego kredytobiorcy. Warto pamiętać, że banki wymieniają się informacjami o klientach i ich kredytach. Właśnie w tym celu banki powołały Biuro Informacji Kredytowej, które gromadzi i udostępnia informacje o udzielanych kredytach.

Ciekawostka

Nieterminowa spłata kredytu w jednym banku może stać się przyczyną trudności w uzyskaniu kolejnych kredytów, także w innych bankach. I przeciwnie - wywiązując się z postanowień umowy zyskujemy opinię solidnego partnera. Banki mogą proponować nam oferty kolejnych kredytów na atrakcyjnych warunkach.

Analiza zdolności kredytowej:

• osoba fizyczna – majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych kredytach,
• osoba prawna – wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania

Zadłużenie wobec banku będzie wyższe niż kwota, o którą się ubiegamy, ponieważ może zwiększyć się o naliczone odsetki, prowizje i inne opłaty. Jeśli wystąpimy o objęcie ochroną ubezpieczeniową, całkowity koszt kredytu wzrośnie o jej koszty.

8.Jakie są funkcje kredytu?

• emisyjna – wprowadzenie pieniądza do obiegu,
• dochodowa – tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy,
• rozdzielcza – kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku,
• interwencyjna – kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej,
• element rynku kapitałowego.

9.Jak wyglądają etapy realizacji umowy kredytowej?

WnioskowanieAnaliza sytuacji finansowej wnioskodawcyPodjęcie decyzji kredytowej przez bankPodpisanie umowyRealizacja kredytu w formie określonej umową.